无抵押无担保也能贷款，拥有荣誉还能“长”额度，这样的普惠贷款着实让农户惊喜。今年以来，慈溪市以“金融+政府”方式全力推动农户小额普惠授信，让更多农户享受到足额、便捷、便宜的全方位普惠金融服务。

为助推乡村振兴，支持农户复工复产，慈溪市农业农村局今年联合慈溪农商行推出了“和美惠农贷”“和美三权抵押贷”两款农户贷款创新产品，力求农户小额普惠贷款覆盖面更广、可得性更强、满意度更高。目前，慈溪市已为近20万户农户授信262亿元，农户用信近3.6万户，户均用信超25万元，平均每3户农户家庭就有2户成功授信。

足额授信

额度最高可达30万

农户张先生急需一笔资金投入生产。听说有一款农户小额普惠贷款产品，赶紧打电话咨询。因为张先生有农村住房、承包地、农村股份经济合作社股权等，慈溪农商行根据“基础额度+农户综合资产折算额度”，给予其总额为27.9万元的授信。

没有抵押物贷不了款，贷到了款但额度太低，这些都是农户普遍反映的棘手问题。针对这些情况，慈溪市农业农村局在普惠贷款工作上不断创新，扩大贷款范围，提高授信额度，携手慈溪农商行推出“和美惠农贷”“和美三权抵押贷”。这两款产品把普惠贷款授信额度调整为“基础额度+农户综合资产折算额度”，有效提高了贷款额度，而且贷款范围也进一步扩容，除负面清单以外，18-65周岁农户全面纳入3万元基础授信享受对象。

农户综合资产包括农村住房（集体性质）、农村土地承包经营权、股份经济合作社股权和林权等农村产权。将综合资产折算纳入授信额度考量范围，满足了额度上有需求的客户。值得一提的是，农户小额普惠贷款还有一定的额度增长空间。已办理慈溪农商行ETC业务的农户，授信增加5万元。在确定授信额度时，还将农户社会治理等相关信息列入额度考量范围，对获得“先锋党员”“垃圾分类示范户”“绿色家庭”等荣誉的农户和退伍军人适当增加授信额度，其中县级、市级和省级及以上荣誉在基础额度上可分别增加5万元、10万元和20万元。

这样一来，农户小额普惠贷款授信最高可达30万元，农户融资需求超过普惠授信额度时，还可通过抵（质）押、保证等担保方式增加授信额度，全面满足农户融资额度需求。

便捷办理

线上线下均可操作

“这种贷款确实方便，只要在手机上操作一下，10万元就贷出来了，手续简便，还不用跑银行。”市民陈先生说，他在线上成功办理了10万元“和美惠农贷”线上贷款。

掌起镇陈家村村民胡波也尝试了一把“线上办贷款”的便捷：“都说‘最多跑一次’，现在银行的业务也跑起来了，自己不会，还能上门服务。”陈家村这片是颜小翔的“包干区”，他是慈溪农商行的客户经理，客户一个电话，他就第一时间上门服务。

农户小额普惠贷款面向全市农户，贷款用途主要为生产经营、生活消费，每户授信额度一般为3-30万元，一次授信3年有效。在服务上采取线上贷款线下推广的模式，借助浙里贷全流程和网上签约小额支付业务，简化操作流程，做好新增农户线上化申贷放贷工作，支持24小时线上办贷。

今年是全面建成小康社会、决战决胜脱贫攻坚的收官之年，做好农村普惠金融工作意义重大。为此，慈溪市农业农村局全面推广农村“三权”抵押贷款、农户小额普惠贷款，目前已基本建立以政银协同推进农户小额普惠贷款的工作推动机制，要求金融机构结合“最多跑一次”优化惠农服务。

为了倾听农户最迫切的需求，提高普惠金融的服务面，自7月21日起，慈溪市农业农村局联合慈溪农商行，组成由各镇（街道）、各行政村（社区）和慈溪农商行工作人员组成的农户小额普惠贷款执行小组，在慈溪市范围内全面启动普惠走访工作，将“便捷”服务送上门，至今累计走访7702户，共为2717位农户办理贷款签约。

利息亲民

融资变得便宜

贷了款，需要付多少利息？这是农户最关心的问题。葡萄种植户胡女士拥有一片70多亩的葡萄园，想要追加投入搞生产，但苦于手头没有资金可以周转。农户小额普惠贷款走访小组进村入户走访时，了解到胡女士的情况，告知她可以申请农户小额普惠贷款。但胡女士心生疑虑，手续这么简单，还无抵押无担保，这种贷款能办下来，估计利息也“激棍”。

令胡女士惊喜的是，慈溪农商行总计给她80万元的贷款额度，利息也没有想象中的高。其中，50万元为农村承包土地经营权抵押贷款，年利率为4.35%；30万元为“和美惠农贷”，6.9%的年利率，降低了其融资成本。

据悉，农户小额普惠贷款实行一户一授信，消费贷款年利率下限为6.9%，生产经营性贷款年利率下限为6.6%，其中，宁波市级信用镇、村农户可在原有执行利率基础上优惠10个基点，省级信用镇、村农户可在原有执行利率基础上优惠20个基点。“和美三权抵押贷”额度最高100万元，贷款年利率最低可至4.35%。

今年5月，慈溪市农业农村局联合慈溪农商行印发了《慈溪市深化金融支农推进农户小额普惠贷款工作实施方案》。之后，又将开展农户小额普惠贷款工作列入《2020年度镇（街道）推进乡村振兴工作考核办法》。根据方案，至2020年底，慈溪市将实现全市普惠建档覆盖率100%，普惠贷款授信覆盖率100%，普惠签约率35%，实现村级基础金融服务覆盖率100%。

目前，慈溪市19个镇（街道）296个行政村均已启动推广农户小额普惠贷款，镇街推广率和行政村推广率均已达100%。全市农户授信约20万户，农户授信服务覆盖率93%，慈溪市平均每3户农户家庭就有2户拥有农商行授信，每6户农户家庭就有1户在慈溪农商行用信。

慈溪市农业农村局相关负责人表示，金融创新是农村经济发展的活水之源，是乡村振兴和数字乡村发展的重要支撑，今后将深化农村金融制度改革，进一步推进普惠金融工程，加强政银合作、政企合作，加大金融惠农助农力度，全力助推乡村振兴。