作为地方性农村合作金融机构，慈溪农村合作银行以服务“三农”和个私中小企业为宗旨，在以信贷资金支持当地居民创业创新的同时，也以上浮存款利率、开发理财产品等方式，提高当地居民的财产性收入。尤其自2013年以来，慈溪农村合作银行持续加大理财产品研发力度，积极创建“和美”系列理财品牌，并实现了理财产品从无到有、理财品种从单一化向多样化、理财渠道从柜面向柜面与网银相结合的发展历程。截至6月底，该行累计发行理财产品84期，并全部如约按期兑现，合计为客户创造财产性收入2385万元。

　　一、围绕农村居民的风险偏好，主推稳健型理财产品

　　考虑到农村居民风险偏好普遍相对较低的特点，慈溪农村合作银行以获取理财资产利息收入为主要投资策略，从严控制理财资金投资范围，将理财资产配置的稳健性放到重要位置。目前，该行自主投资理财产品的投资标的主要为AA+（含）以上信用债券及货币市场工具，每个理财产品均对应所投资资产(标的物)。同时，该行持续推出保本浮动收益型产品、非保本浮动收益型产品，私人银行客户理财产品、机构专属理财产品、网上银行专享理财产品等一系列理财产品，满足不同风险偏好的客户需求。

　　二、围绕理财产品的风险特征，严禁误导式营销推广

　　针对理财产品的风险特征以及农村客户对理财产品风险认知度较低的现状，慈溪农村合作银行严禁员工进行选择性宣传，以回避风险、夸大或承诺收益的方式来误导客户；严禁误导客户购买与其风险承受能力不相符合的理财产品。同时，该行建立了一套信息披露、营销规范、客户投诉机制，有效保证向农村客户传递客观、全面的理财产品信息，从而提高农村客户的理财风险意识，保障农村客户的合法权益。

　　（一）建立信息披露机制。一是产品发售期间，该行将各期理财产品清单在该行门户网站和营业场所醒目位置予以公示，公示内容包含产品名称、发行机构、产品类型、期限、收益特征、具体资金投向和预期年化收益率等基本要素，并标注区别自售产品和代销产品。二是产品存续期间，通过该行门户网站按月向客户公布理财产品实际投资资产种类及比例等运作情况。三是产品成立、终止时，通过该行门户网站和大堂海报机向客户公布理财产品成立（终止）日期、金额、收益率等相关事项。

　　（二）建立营销规范机制。一是加强销售人员资格管理，禁止一般人员向客户提供理财投资咨询顾问意见、销售理财产品，加强客户风险承受能力评估，向客户提示风险和权益，在销售文本中载明各类收费项目、条件、标准和方式。二是加强内部调查监督，采用实地调查、抽样调查、定期、不定期调查等多种方法对销售人员的操守资质、服务合规性和服务质量等进行内部调查和监督。三是加强内部专项审计，制定了审计规范，并保证审计活动的独立性。

　　（三）建立客户投诉机制。慈溪农村合作银行落实专门部室牵头管理客户投诉，在受理客户投诉时，推行“首问负责制”，向社会公布客户投诉联系方式，准确记录投诉内容，并建立理财业务违规处罚机制。

　　三、建立健全内控机制，实现理财产品的规范化运作

　　为积极创建内控风险环境，推进流程银行建设，慈溪农村合作银行现行内部管理制度450余项，初步形成了一套符合经营管理实际的管理制度体系，建立了全面风险管理机制。

　　（一）健全内控管理。一是将理财业务的风险管理纳入全行风险管理体系，建立理财业务内控管理制度，全面覆盖各类理财业务及理财产品的开发、销售、会计核算、风险管理等全流程的各个环节。二是建立拟销售的理财产品风险评级机制，制定风险管控措施，实行行长室审批制。三是建立风险限额管理，监测预警信号，识别、评估业务风险。四是建立突发事件应急处置预案和重大突发事件报告制度，开展理财业务突发事件应急预案演练，进一步检验应急预案机制适用性和突发事件处置能力。

　　（二）加强风险管控。一是加强集中度风险管控，严格限制理财资金投资运作的杠杆比率，防止利益输送；二是加强信用风险管控，严格控制非标准化债权资产比例，并对合作机构资质进行严格把关；三是加强流动性风险管控，严格控制产品与资产的期限错配程度，限定流动性资产的最低配置比例；四是加强市场风险管控，强化投资研究能力建设，准确把握市场节奏，并建立相应的止损机制；五是加强声誉风险管控，主动加强交叉性金融产品管理，防止风险蔓延扩散。

　　四、组建理财团队，探索事业部改革

　　为持续发展理财业务，服务广大客户群体，慈溪农村合作银行加大团队培训力度，持续推进职业教育和培训计划。一是拥有一支理财研发团队，研发人员均取得金融理财师（AFP/ CFP）资格，并积累一定管理和研发经验。二是拥有一支理财投资团队，参与银行间债券市场相关投资业务多年，有稳定的业务团队和内控制度。三是拥有一支理财销售团队，销售人员已达216人，具有一定销售经验和资格，遍布各销售网点。